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不含“豁免”的保險你敢買嗎?聊一聊保險豁免。

2020-02-03 4 分享到:

去年3月,張女士不幸罹患乳腺癌,好在已投保重疾險。保險公司核實后,賠付保險金30萬元,因產品附帶重疾豁免,免去后續保費19萬有余,合同繼續有效,張女士深感慰藉。

8月初,劉先生因車禍撒手人寰,所幸生前為妻兒購買了重疾險、年金險。妻子翻閱保單后發現,均附帶了投保人豁免責任,于是向保險公司報案申請。保險公司大筆一揮,免去后續保費33萬余元,保險責任不變,妻兒在悲傷之余也對未來重燃了希望。

通過豁免,保險的溫度可見一斑~

內容簡介

▼豁免定義

▼誤區

▼巧用“投保人豁免”

一、保費豁免的定義

想必很多人對“保費豁免”一詞都有所耳聞,然而對真實含義卻不甚了解。

今天就來聊聊“保費豁免”。

根據保監會發布的《保險術語 GB/T 36687-2018》,將“保費豁免”解釋為:

在保險合同約定的特定事項發生后,保險公司不再向投保人收取后續的保費,而保險合同繼續有效的行為。

按照上述理解,豁免=免交保費,且合同繼續有效。

但實際遠沒有這么簡單,其真實含義,我將在下一節“誤區”里面詳細介紹,這里先來聊聊豁免的基本內容。

不含“豁免”的保險你敢買嗎?聊一聊保險豁免。

作為一項保障責任,保費豁免同樣有保額、保障期限和保費,以一個具體例子介紹:

小明想給女兒買一份重疾,咨詢我之后,決定投保媽咪保貝,保額50萬,保障30年,繳費20年,年交保費634元:

看似是一份保單,實則保障了兩個人。

無論是女兒還是爸爸,都享有豁免保障,根據對象不同,于是豁免分為了這兩類:

1)被保人豁免;

2)投保人豁免。

下次再看見“保費豁免(不含)”,請別再來問我為什么這份保險沒有豁免。

而投保人豁免常以附加條款的形式出現。

豁免還有保額嗎?

按照“免交保費”的定義不難理解,豁免的“保額”即剩余要交的保費。

保費隨著年限越交越少,豁免的“保額”也會越來越低。

這也只是方便我們理解,實則并沒有什么卵用。

保障年限

這一點就重要得多了,在什么時間內出險能夠享受保費豁免呢?20年?30年?一輩子?

試想,如果保費交完了,還有機會豁免嗎?難不成保險公司還會倒退我們保費?

因此豁免的保障期限為:

保障期限=主險繳費年限 - 1年,交20年,豁免19年。

為什么要減1年呢?

因為最后一年,保費已經交過了,何來豁免之說?

另外,這個計算公式也意味著,主險的繳費期越長,能夠被豁免的時間也越長。

這也是我們選30年繳費而不是20年交繳費的原因之一。

保費

豁免不是免費午餐,想加可以,加錢!

現在很少有產品將被保人豁免列出來單獨收費了(不過也有,比如xx福),更多還是關注投保人豁免的價格。

價格呢,和年齡、性別有很大關系。

簡而言之,年齡越大,保費越貴,男性也比女性貴。

從小明買的媽咪保貝可以看出,投保人豁免的價格為24元,占總保費3.7%。

我建議,投保人豁免占總保費的5-10%之間為宜,超過了這個區間,就不太建議添加此項責任了。

另外值得一提的是,像小明買的這種保費很低的產品,豁免的意義并不大。

如果你發現一款產品比較合意,價格也便宜,卻不含投保人豁免,其實沒有太大關系,可以選。

二、誤區

1、保單有效≠保單保持原有效力

保費豁免必定追隨著保險事故的發生。

如果被保人發生了保險事故,比如小明的女兒不幸罹患白血病(屬于重疾),豁免后,雖然保單繼續有效,但是下次罹患惡性腫瘤不予理賠,保障范圍縮小了。

如果小明不幸去世,雖然豁免后女兒的保障范圍不會縮小,但是保費豁免后,想要增加保額,可沒那樣的好事!

2、一張保單,全能豁免

很多線下保險以“全家桶”的形式銷售,保障責任很多,主險之外還有住院醫療、住院津貼等附加險。

那么,這些附加險保費也能豁免嗎?

即使發生了重疾,長期險逾18萬的保費可以免去,不過這些一年期的可不行。

如果你想要這些醫療保障,每年還得繼續交1045元。

3、身故賠付保費,比想象中賠的多

很多重疾險,身故賠付已交保費,如果中途豁免了保費,那到底該怎么算呢?是按照實際交的保費,還是應交的全部保費呢?

這里我可以明確地告訴你:應交的全部保費。

因此呢,保費豁免的真實含義是:保險公司替我們交錢。

兩個概念之間,可能就是十幾萬的差距。

打個比方,小明30歲,投保了康惠保旗艦版并且附帶了身故賠付保費的責任,50萬保額,保障終身,30年繳費,年交保費6271。

第二年,小明因冠心病接受冠狀動脈介入術(輕癥),保險公司賠付15萬之后,豁免剩余保費。

40年后,小明逝世了。

保險公司累計賠付30年的保費,家人可以獲得18萬有余。

而按照已交保費計算,僅6千。

這也算是保險公司的良心所在吧~

三、巧用“投保人豁免”

投保人豁免除了給孩子附加以外,還有一種大家津津樂道的用法:夫妻互投。

指的是丈夫給妻子買保險,妻子給丈夫買保險,互相作為對方的投保人,均附加被保人、投保人豁免責任。

理解起來可能有點繞,舉個例子吧。

小明和小紅是夫妻,互投了兩份保險。

小明發生了輕癥,作為被保人,輕癥豁免生效了,小明這份保險不需要再交錢。

而小明也是小紅保單的投保人,投保人豁免功能生效了,小紅的保險也不要交錢了。

夫妻任何一方出險,兩份保單均可以豁免,一下子就少了幾十萬的債務~

也需注意,夫妻互投不需要購買同樣的保險,只要兩款產品均包含被保人、投保人豁免功能即可。

寫在最后

豁免的存在,旨在投保人或被保人失去了收入能力時,保障不至于中斷,讓保險更加保險。

豁免雖好,卻不是主要保障。

因此呢,我們應該更多關注產品的主要保障,不要舍本逐末,撿了芝麻,扔了西瓜。

沒有豁免的保險,只要夠優秀,我一樣買!

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